개인신용 관리의 비법: 개인 신용에 관하여

서민들에게 은행의 문턱은 높으며 대출 이율또한 녹녹치 않습니다. 그러다보니 서민들은 어쩔수 없이 대부업체로 발길을 돌릴 수 밖에 없고 더욱더 높은 이자에 허덕이는 악순환이 발생하게 되는 것이지요. 그렇다면 이렇게 서민들에게 은행이 깐깐한 이유는, 1997년 외환위기, 2002년 신용대란, 2008년 금융위기 등을 거치면서 대다수의 은행이 부실 대출의 위험성을 피부로 느꼈기에 대출을 위한 신용평가에 엄격해 질 수 밖에 없게 되었습니다. 그리고 대부업체 이용자의 연체 확률이 그렇지 않은 사람들에 비해 5~6배가까이 높다라는 통계도 있는 상황이니 은행 입장에서 대부업체 이용여부를 신용평가의 한 기준으로 삼을 수 밖에 없기도 합니다.

이러한 사실들만 봐도 우리가 신용 관리를 하지 않으면 우리가 정작 필요한 대출을 받을 때 이미 우리에겐 신용등급 하위 라는 낙인이 찍혀 있을 지도 모르다는 것을 알 수 있습니다. 대출은 평소에 쉽게 쉽게 하는 것이 아닌 어쩌면 결정적인 순간에 해야 하고 이 결정적인 순간이 한 사람의 미래를 바꿔 놓을 수도 있음에도 불구하고 누구도 개인 신용관리를 하는 방법에 관해 알려주지 않습니다. 아마도 대부분 잘 모르고 있거나 등한시 하고 있을지도 모르는 일입니다. 그렇기에 오늘은 이 개인 신용등급 관리에 관해 이야기 해보도록 하겠습니다.

1 크레딧 뷰로(CB) 란?

먼저 개인신용등급을 이해하시기 위해선 크레딧 뷰로에 관해 아셔야 하는데, 이는 개인의 신용성적표를 매기는 기관들 입니다. 한국신용평가정보, 한국신용정보, KCB 등등이 그런 기관들이죠. 이들은 신용카드 거래현황,연체유무, 금융권 총채무액수, 대출 상환율 등과 각정 금액, 일수, 건수등을 종합하여 개인 신용점수를 최종 산출하게 됩니다. 총 1,000점을 만점으로하여 10등급까지 구간별로 등급을 매기게 되는 것이죠.

그럼 이제부터 신용 등급에 영향일 미치는 것들에 관해 알아보도록 하겠습니다.

2. 식별정보 란?

개인의 경우 이름과 주민등록 번호, 직업등이 이에 해당하는 것인데 이는 단독으로 신용정보로 취급되지 않고 타 신용정보와 결합시에만 신용정보로 인식되게 됩니다.  예를 들어 카드결제를 하시게 되면 신용정보로 등록되는 것 이죠.

3. 연체정보 란?

연체정보는 신용등급에 가장 큰 영향을 미치는 요인으로 보통 5일 이상 연체 사실이 지속될 경우 단기연체정보가 발생되어 신용카드가 정지되거나 대출의 경우 높은 연체 수수료를 물게 됩니다.  또한 연체기간이 90일 이상 그리고 연체 금액이 30만원을 초과하거나 혹은 30만원 이하인 경우라도 연체가 3건 이상 발생시에는 장기연체로 간주됩니다. 이렇게 되면 은행 연합회, 신용정보사 등에 '채무 불이행'이라는 딱지가 붙어 대부분의 금융기관으로부터 신용거래를 거부 당하게 됩니다.

그리고 이 연체정보는 금융기관 뿐만 아니라 비금융권인 백화점, 전자업체, 자동차등과의 거래에도 똑같이 적용되게 됩니다.  보통 이런 채무불이행 정보는 보존기간이라는 코드를 가지고 있어 1년을 연체한 후 상환을 하면 채무불이행 정보는 해제되나 보존기간은 그에 비례하여 1년 후에 삭제가 됩니다. 결국 연체된 빚은 최대한 빨리 갚는 것이 답입니다.

4. 대출 보증정보 란?

대출 보증 정보는 대출 거래 정보, 채무 보증 정보, 현금서비스 정보, 채무조정 정보의 4가지로 구성이 됩니다. 대출 거래정보는 금융권에서 신용 또는 담보 대출한 내역을 말하며, 채무 보증 정보는 금융권에서 제3자에 대한 보증내역을 말합니다. 현금서비스는 당연히 아실테고, 채무조정 정보는 신용회복지원의 회복프로그램을 이용한 내역을 말하는 것 입니다. 

5. 신용개설 정보 란?

신용개설 정보는 신용카드 및 체크카 발급, 해지사실, 가계당좌예금 개설 및 해지사실 등의 금융설정정보와 할부금융 백화점 카드등의 거래와 관련한 거래개설 정보로 분류됩니다. 신용개설등의 거래가 많아지면 신용이 감소하게 되는데 이는 신용도란 것 자체가 신용범위 내에서 본인이 현재 사용하고 있는 양만큼을 차감하고 남은 재화이기 때문입니다. 그렇다고 신용거래가 너무 없어도 신용도가 낮습니다. 그렇다면 어떻게 해야 할까요? 방법은 적당한 수의 금융기관고 꾸준히 연체없이 거래를 하는 것이 신용등급을 높이는 지름길 입니다.

6. 신용능력 정보 란?

신용 정보를 구성하는 요소중 신용능력정보는 주로 기업관련 신용정보이기에 개인과는 관계가 없습니다.

7. 신용조회 정보 란?

시용조회정보는 거래 발생의 유무를 떠나 상거래에서의 신용도 확인을 위해 제3자가 조회시 생성되는 신용 이력입니다. 즉 이런 신용조회 정보는 다시 신용도를 파악하는데 있어 주요 자료로 쓰이기에 과다한 신용 조회는 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 단 본인의 신용정보를 관리 목적으로 열람한 경우에는 전혀 반영이 안되니 참고하시기 바라겠습니다.

신용관리의 비법!!!!

국내의 금융회사의 신용평가는 연체 경력, 대부업 이용이력, 신용 조회 횟수 등 일부 부정적인 기준에 의존합니다. 반명 대출 상황이나 예금 실적같은 긍정적인 요소들은 반영이 거의 안되는 시스템이지요. 즉 잘할 때는 신경도 안쓰다가 못 할때는 뭇매를 때리는 어이없는 시스템입니다. 그렇기에 서민들은 저 신용의 덫에 빠질 수 밖에 없는 것이고요

한국의 금융회사간 신용 정보 공유 시스템은 아직까지 선진국에 비해 미흡합니다. 현재의 시스템에선 타 금융회상와 대출 상담을 했다는 것만 알 수 있을 뿐 이를 제대로 갚았는지등을 파악하기가 어렵습니다. (아무래도 대부업체와의 금융 거래 정보를 공유하는 것이 어렵기도 하기 때문에) 하지만 미국의 금융회사는 회사간 개인 신용 정보 공유가 활발해 이용자의 소득 및 신용도 파악을 정확하게 할 수 있습니다. 

더불어 소득 증명이 어렵거나 계약직이라 하여 대출을 거절당하는 경우가 많은데 예들 들어 A라는 유명 연예인이라 해도 은행 대출이 어렵습니다. 정규직이 아니기 때문이죠. 연예인 특성상 프리랜서로 구분되기에 이와같은 상황이 연출 되는 것입니다.  그러니 현재의 시스템이 얼마나 미흡한지 알려주는 부분이라고 보실 수 있는 것이죠.

그렇다면 이런 한국의 신용평가 시스템 하에서 어떻게 하면 신용 관리를 잘 할 수 있을까요?

◆ 이자나 대금 결제, 백화점, 휴대폰, 도시가스, 인터넷 비용, 등은 무조건 자동이체로 설정하여 연체되는 일이 없도록 하십시오

◆ 부디 소득범위 내에서만 지출을 하십시오

◆ 신용카드 사용보다는 체크카드와 현금 사용을 생활화 하십시오

◆ 신용카드는 딱 한장만 발급받아 사용하시고, 현금서비스는 최후에 최후까지 미루시기 바랍니다.

◆ 본인의 주소 및 연락처가 바뀔 시에는 즉시 통보하십시오. 금융 회사는 장기연체가 되기전 고객에게  사전을 통보하니 이를 위해서라도 바로 통보나 정보를 갱신 및 수정하셔야 합니다.

◆ 급여이체 및 공과금 자동이체를 하고 있는 은행에 대출과 신용 카드 금융거래를 집중하십시오

◆ 능력밖의 보증은 무조건 거절 하십시오. 그리고 능력이 되셔도 보증은 왠만하면 서지 마십시오 괜히 정에 휘둘리면 인생 망치게 됩니다.

이렇게 신용관리를 하시면 신용 등급이 바닥을 기는일응 없으실 겁니다. 그리고 평상시 하루 쯤 연체야라고 생각하시는 분들이 종종 계실는데, 이런 하루 하루가 쌓여 여러분의 신용 정보를 갉아 먹으니 자주 자신의 신용 정보를 확인하시고 신용등급 현황을 통해 어떤 부분들을 개선해 나가셔야 할지 판단하셔서 꼭  좋은 신용 등급을 유지하시길 바라겠습니다. 

더불어 자녀들에게 미리 미리 교육하셔서 사회에 나가게될 자녀가 스스로가 개인 신용관리를 잘 할 수 있는 토대를 마련해 주시기 바라겠습니다.오늘은 개인신용관리법과 개인 신용관리를 위한 비법에 관해 포스팅 해보았습니다. 신용은 신용이 있을 때만 돈이 되고 신용이 없어지면 짐이 되니 돈을 벌고 싶으시면 신용 관리에 만전을 기하시길 바라겠습니다.

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